（原标题：万家分期，我们为什么看好消费金融）

最近“消费金融”这个词经常被提起，BAT们都在紧密布局，将其提升到了公司业务布局的极高位置。从毕马威发布的《中国领先金融科技公司50》报告中公司的商业模式分布来看，消费金融类公司的数量位居第四，拥有相对较高的占比。在供给侧改革的大背景下，以消费金融为代表的服务性行业正在成为解决需求和供给结构不平衡的突破口。如今，银行及非银金融机构、电商公司、互联网金融平台、实业公司等竞相布局消费金融，万亿级蓝海市场一触即发。

一、什么是消费金融

消费金融是向消费者提供消费贷款的一种金融服务方式。说的直白一些，就是借钱给用户花。信用卡是最典型的消费金融产品。不过，办信用卡对个人信用要求较高，你至少得有固定工作、有稳定收入，这将很多人拒之门外，比如一些自由职业者，挣的很多，但因为没有在固定公司任职，就无法申请信用卡;比如农民，作为中国最大的群体，他们有消费能力和意愿，但申请信用卡难度较大。在这样的背景下，消费金融公司应运而生，为那些被银行拒之门外的人提供贷款服务。

作为一个消费者，是不是想借多少钱都可以呢?借300万买房子或者借100万炒股可以么?显然不行，不仅买房、炒股不行，买车也不行。房贷和车贷在狭义上，都不在消费贷款的范畴之内。顾名思义，消费贷款借出来的钱，就是用来在平时生活中消费的。例如，万家分期以 家居 消费为场景，为客户解决购买家具、建材和装修时遇到的资金问题，就是典型的消费金融产品。

二、消费金融的市场有多大

随着90后成为消费主流群体，花未来的钱，成为一种理所应当的消费习惯。2013年中国互联网消费金融市场交易规模仅为45.6亿元，2014年交易规模则突破248亿元，增速超过400%，2015年交易规模更是达到1375亿元。这种增长规模，与90后逐渐参加工作，建立自己消费能力有直接关系。随着2.11亿90后人口进入社会，逐渐独立的财务状况、更高的消费能力产生的消费需求，正极大刺激着消费信贷。

从社会消费品零售总额及全国城镇居民家庭人均可支配收入来看，中国消费市场增长潜力巨大。2010年以来，中国城乡居民的消费需求保持了较为强劲的增长势头，2015年社会消费品零售总额继续保持较高的增速。同时，城镇居民家庭的人均可支配收入也逐年增加，2015年突破人均3万元大关。居民消费需求和消费支出的增长，为消费金融的发展提供了坚实的基础。

三、消费金融生态圈

建立完善的消费金融生态圈，首先需要找准平台服务的场景，以获得丰富的客户。与此同时，利用大数据搭建完善的风控体系，筛选信用资质较好的客户进行服务。

场景

消费金融领域的应用场景极多，并且还在不断扩大。从传统领域比较重头的数码3C产品和汽车，到新兴的美容、婚庆等，行业的脑洞也在不断打开。此外，细分领域的消费金融，其目标人群、风控方式等，定位都极其明确。

万家分期是国内首家与大型建材城开展整体合作的互联网消费金融类公司，目前已经进驻集美，爱家 家居 ，城外诚建材城等大型 家居 卖场。“万家分期”深耕线下服务，在合作建材城内均有工作人员驻场，能够及时帮助客户办理分期所需的全部手续，服务体验感很好，更能抓住客户。就像“万家分期”创始人孙学智先生所说：“分期领域，拼来拼去不是拼谁能烧钱，而是谁的获客能力强。”

资金

消费金融行业主要有5大资金来源，资金成本的高低某种程度决定了出借利率的高低，出借利率的高低直接影响了消费金融的业务量。

五大资金来源中，自有资金成本最低，但是非常有限。资金成本次低的为同业拆借，资金成本在2%到3%左右;其次是发行ABS产品，资金成本在3.6%到5%左右;然后是银行信贷，资金成本在6%到10%之间;最高的是P2P模式，资金成本在10.5%甚至更高。

万家分期成立于2015年。公司依托强大的背景及资金支持，建立了严密的风险控制体系，立足于小微型客户需求，由数十年经验的资深金融人士操作，为您提供最方便快捷的借贷体验。

风控

大数据风控是消费金融公司风控最重要的一个方面，大数据风控的不仅要掌握数据，还要懂产品，懂场景，懂用户的需求和痛点。在此基础上，建立科学的风控模型。趋于完善的风控系统将有利于提高公司的审核效率，从而提高用户体验。

万家分期在风控方面主要依靠人行征信系统，并结合一定的个人信息数据建模建立风控系统，审批时间基本都控制在1个小时内，最快审批速度5分钟，优于银行贷款及信用卡等审批进度。

四、发展路径及趋势

消费金融目前的发展路径和趋势可分为一下三个阶段，我们用“时代”来表述，更可直观的体会其发展过程。

1.0时代：纯线下消费金融时代

最开始的消费金融则起源于传统的线下消费金融公司、小贷公司以及商业银行的信用卡透支消费。在过去数年，传统商业银行围绕着信用卡的消费金融竞争异常激烈，随处可见各大银行的信用卡推销员满大街的跑。通过数年时间的积累，传统消费金融已经涵盖到了购房、旅游、医疗、 家居 等多个领域，他们在线下消费市场已经构建了绝对的领先优势。

以万家分期为例。万家分期现已进驻集美，爱家 家居 ，城外诚建材城等大型 家居 卖场，与近百家家具建材厂商开展合作。在不改变消费者挑选商品的习惯，也不参与消费者与商家间的价格协商的前提下，力求打造一种全新的 家居 建材支付体验。合作品牌近百家，这其中包括曲美、索非亚、欧嘉璐尼，绿芝岛，东方弘叶，塞纳枫情这些国内知名品牌，部分品牌常年位列行业前十。

2.0时代：纯线上消费金融时代

真正将消费金融推向高潮的则是互联网，通过借助互联网的力量，很多平台都开始发展自己的线上消费金融。过去，消费金融基本上已经被银行所垄断，与大多数的创业者们并没有太多的关系。但是通过借助互联网的力量，让更多的创业者看到了消费金融的市场机会。

万家分期在布局线下实体商业模式的同时，积极将线下与线上相结合。预计2016年年底前，万家分期线上商城1.0将正式上线。线上商城的开通，消费者不仅可以更加便捷的体验分期服务，还可为线下实体店引流，促进家具厂商销售额的增长。

3.0终极时代：线上线下一体化消费金融时代

对于纯线上消费金融平台来说，与银行直接对抗无异于以卵击石。未来的互联网消费金融一定是线上线下相结合的，对于传统银行来说，他们缺乏线上消费场景，但对于线上消费金融平台来说，他们又离不开传统金融行业的支撑，未来二者之间的结合则能够把整个消费金融市场蛋糕做得更大，并刺激和带动整个国内的经济发展。

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