第一次买房，大部分购房者对于贷款和还款方式都不甚了解。如果贷款，多长时间合适？时间越短越好吗？选择什么样的银行贷款？怎么贷款更省钱……

贷款种类和区别

贷款买房，能用公积金贷款买是最好的，公积金政策近几年也是在不断的放宽，买房，租房都可以用。贷款还可以公积金和商业贷款混合贷。现在 5 年以上，公积金贷款现在的利率是 3.25%，商业贷款也在 4.9%，用商业贷款利率城市不同各地还会有小幅度的折扣。

1.公积金贷款——利率较低，但额度有限制

住房公积金贷款： 对于已参加交纳住房公积金的居民来说，贷款购房时，应该首选住房公积金低息贷款。

住房公积金贷款具有政策补贴性质，贷款利率很低，不仅低于同期商业银行贷款利率（仅为商业银行抵押贷款利率的一半），而且要低于同期商业银行存款利率，也就是说，在住房公积金抵押贷款利率和银行存款利率之间存在一个利差。同时，住房公积金贷款在办理抵押和保险等相关手续时收费减半。

2.商业贷款——额度高，但贷款利率高

只要在贷款银行存款余额占购买住房所需资金额的比例不低于20%，并以此作为购房首期付款，且有贷款银行认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人，那么就可申请使用银行按揭贷款。

3.组合贷款——利率适中，贷款金额大

住房公积金贷款不能满足购房需求时，借款人可办理组合贷款，即在办理住房公积金个人住房贷款的同时在指定银行办理部分商业住房贷款。组合贷款利率较为适中，贷款金额较大，因而较多被贷款者选用。

还款方式有哪些？

1.等额本金还款

将本金分摊到每个月内，同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。

优点：

❶总体利息支出较低；

❷在随后的时间里每月还款额将会递减。

缺点：

前期还款负担较重，特别是第一期还款时压力会很大。

适用人群：收入较高人士，如企业高层、金领、海归派等。

2.等额本息还款

把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。

优点：

❶借款人每个月还给银行固定还款金额；

❷利息比重逐月递减。

缺点：

总体利息支出较多。

适用人群：工作收入稳定，国家企、事业单位职员等。

贷款省钱Q&A

Q：如果贷款，贷多长时间合适，要提前还款吗?

A：首先，如果能借到银行的钱，还是比较划算的。因为中国实际上长期是高通胀、低利率，甚至长期是负利率。你借到银行的钱，其实就是等于赚到了。也因为负利率的这个原因，所以等额本息还款要比等额本金还款好。等额本息确实最后还给银行的利息要多一些，但是一开始的压力要小一些。很多人买房一开始就是借了债的，很多人一开始的压力都非常大。

Q：公积金贷款一定比商贷省钱吗？

A：一般来说，公积金贷款比商业贷款利率低一些，多数人都觉得公积金比商贷更省钱。

其实商业贷款和公积金贷款在保险费方面则不一样，对于商业贷款来说，只要不是商用物业或者是年限太长的住宅，银行一般不会要求贷款人购买保险，如果是公积金贷款的话，买保险一般在所难免，而保险费一般为贷款金额×贷款年限×0.02%，两者抵消的话，公积金贷款的优势就更小了。

因此贷款额度较小的话，选择公积金贷款未必更省钱。

看完了这几点， 对于贷款的问题，相信精明的买家们都“了如指掌”了，快收好攻略买房去吧！另外，一定要注意自己的个人信用记录，如果征信有问题，贷款也会成问题的。